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經(jīng)常有客戶詢問到家庭財務(wù)規(guī)劃方面的問題，其中不乏有多年投資經(jīng)驗的客戶。借此機會，簡單總結(jié)一下家庭財務(wù)規(guī)劃時需要注意的問題，供讀者參考。

　　備足家庭備用金

　　家庭備用金主要用于預(yù)防家庭突發(fā)事件，要求可以隨時支取。這部分資金要求很高的流動性，一來保證應(yīng)急能力；二來可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn)，影響投資收益。備用金能滿足家庭3-6個月的家庭日常開支，就比較合理。家庭持有過多的現(xiàn)金資產(chǎn)，勢必影響資金的使用效率，導(dǎo)致資金再增值能力不強；而部分家庭卻較偏向定期或其他投資，備用金儲備不足，潛在一定的財務(wù)風(fēng)險。

　　家庭備用金的持有形式除了現(xiàn)金和銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有，如果金額較大，部分也可以存為三個月定期，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。

　　多種途徑防止過度開支

　　在理財規(guī)劃中，我們都不太建議客戶縮減家庭開支，因為這與生活水平息息相關(guān)，如果理財規(guī)劃勢必意味著降低生活水平，規(guī)劃本身具有的意義也不太大。但如果家庭日常開支達(dá)到收入的50%，這就是一個較危險的信號。開支太大，儲蓄水平將受到直接影響，這決定著以后的家庭資產(chǎn)增長的后勁。

　　年輕家庭出現(xiàn)過度開支的情況比較多，這很難在理財師的規(guī)劃中得到很好的建議。比較普遍的做法就是通過記賬逐漸養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。傳統(tǒng)點的就是紙筆或EXCLE記賬；想要省事可以嘗試一些記賬理財軟件，如財智家庭理財軟件；如果對個人隱私要求不高可以選擇在線記賬。當(dāng)然，這些雖說省事，但記賬本身就是一件比較枯燥的工作，要養(yǎng)成習(xí)慣需要一定的耐性。不過軟件開發(fā)商也在試圖解決這方面的問題，如，財智家庭理財?shù)你y行聯(lián)網(wǎng)功能，對于習(xí)慣刷卡消費或銀行收支較多的人來說都是不錯的偷懶記賬方法。

　　對于自我約束能力較差的客戶，我們通常會建議進行銀行定期儲蓄，可能的話將工資賬戶開通銀行定期轉(zhuǎn)存功能，工資一到賬就轉(zhuǎn)為約定的期限的儲蓄。當(dāng)然，激進點的做法也可以選擇基金定投。

　　確定合理理財目標(biāo)

　　理財目標(biāo)的確定可以從兩方面來考慮，一個就是家庭的生命周期，一個就是家庭的實際經(jīng)濟狀況。通常我們將家庭的生命周期分為：單身期、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期。

　　單身期，雖然經(jīng)濟能力有限，相對來說家庭負(fù)擔(dān)也小，所以承擔(dān)風(fēng)險的能力較強，這段時期的重點是培養(yǎng)未來的獲得能力。一方面可以嘗試風(fēng)險較高的創(chuàng)業(yè)投資，另一方面需要增加提高自身素質(zhì)的投資，如接受相關(guān)的職業(yè)教育等。

　　家庭形成時期，這一時期是家庭的主要消費期。雖然收入有所增長，但消費和家庭負(fù)擔(dān)都會相應(yīng)增加，此時，我們還需要考慮兩項較大的開支項目，結(jié)婚和帶小孩的費用，當(dāng)然可能還有更大的一筆費用——買房。在這些當(dāng)中選擇好生育小孩的時間是很重要的，一般在懷孕和撫養(yǎng)初期家庭收入都會受到一定的影響，而且也涉及到大筆的支出，必須要有充分的經(jīng)濟上的準(zhǔn)備。

　　家庭成長時期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。此時，家庭收入水平已經(jīng)可以達(dá)到一定程度，但同時也需要面臨更大的家庭負(fù)擔(dān)，小孩教育和老人贍養(yǎng)。目前國家雖然開始實行義務(wù)教育，但高等教育費用是逐年增長的，加上小孩受教育期間的相關(guān)生活費用，不是一筆小的費用，不過好在這些費用持續(xù)時間較長，只要合理規(guī)劃不會出現(xiàn)太大的問題。家庭前三個時期往往在很長的時間都將面對房貸開支，所以在確立買房目標(biāo)時，除了考慮房款，還有相關(guān)的律師費和裝修費用，其次，根據(jù)未來收入預(yù)期可以判斷將來房貸負(fù)擔(dān)的輕重，最好不要超過收入的50%。同理，在買車上，很多客戶也欠缺后期養(yǎng)車費用對家庭財務(wù)造成的影響。

　　家庭成熟期，人到中年，重點考慮自己的養(yǎng)老問題。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資，積累豐富的退休金，安度晚年。

　　制定投資計劃

　　說到投資，無非就是平衡資金收益、安全和流動性。對于普通的家庭來說，我們可以把資金分為兩類：第一類如買房、買車、結(jié)婚、生育、教育、養(yǎng)老等有明確支出去向的資金；第二類為無明確支出去向的資金節(jié)余。很明顯，這兩類資金可承擔(dān)風(fēng)險的能力是不同的，實際中，我們都不太建議客戶將第一類資金用于股票等風(fēng)險較高的投資，而主要根據(jù)資金使用時間，選擇銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、國債、債券型基金等安全性較高的理財產(chǎn)品，或者小部分嘗試偏股型基金、信托等產(chǎn)品。

　　第二類資金，可以根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好來選擇適合的產(chǎn)品。目前普通投資者可選擇范圍還是比較有限的，所以需要注意理財產(chǎn)品的同質(zhì)風(fēng)險。如，有些客戶持有大量股票的同時還選擇持有關(guān)聯(lián)性較高的股票基金。目前銀行推出的一些新的風(fēng)險性較高的外匯理財產(chǎn)品，也容易與客戶外匯投資出現(xiàn)同質(zhì)性風(fēng)險。

　　制定保險計劃

　　保險由于其特殊的性質(zhì)，普通人理解起來困難稍大，所以也是出問題較多的部分。一般來說，理財師都會建議保險的費用占家庭收入的10%-15%，但最終還需要根據(jù)家庭實際情況來判斷，投入過高將增加家庭負(fù)擔(dān)，過低可能存在保障不足的風(fēng)險。這里我們也用生命周期原理來簡單介紹。

　　單身期和家庭形成期，處于創(chuàng)業(yè)時期，面臨的人身風(fēng)險較大，壽險和意外險是必不可少的。由于這些時期收入有限，不能嚴(yán)格按10%-15%來投保。經(jīng)濟能力強的可以選擇終身壽險，經(jīng)濟能力較弱建議選擇定期壽險。此時的保險主要預(yù)防自己出現(xiàn)不測，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據(jù)這些人的生活需求來確定保險金額。最后再來考慮健康保險等，選擇定期或終身也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來決定。

　　成長期和成熟期都是家庭責(zé)任最重的時期，此時需要在原來人壽保險的基礎(chǔ)上調(diào)高保險金額，以與自己承擔(dān)的家庭責(zé)任相適應(yīng)。同時，這個階段由于逐漸步入中年，應(yīng)該提高對健康問題的關(guān)注，重大疾病保險和醫(yī)療保險都不能少。根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療條件，重大疾病保險要達(dá)到10萬以上才能起到一定的保障作用。最后就是養(yǎng)老的問題，由于養(yǎng)老金關(guān)系到以后幾十年的生活問題，所以安全性尤為重要，我們建議選擇非投資類險種為宜，而分紅保險可以起到一定的預(yù)防通貨膨脹的作用，可以重點關(guān)注。