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背景資料

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lyq121，24歲，月穩(wěn)定收入4600元，季度獎(jiǎng)2500元，有住房公積金和住院綜合保險(xiǎn)。加上平時(shí)各種不定的補(bǔ)貼，年收入約9萬元左右。男朋友，24歲，月穩(wěn)定收入3000元，季度獎(jiǎng)2000元左右。我和男友生活在沿海一中小城市，都是本科學(xué)歷，我目前暫無繼續(xù)教育計(jì)劃，不過我工作相當(dāng)穩(wěn)定，如果想深造教育也無需自己負(fù)擔(dān)，單位可報(bào)銷80%。男友在企業(yè)里短時(shí)間內(nèi)穩(wěn)定，只是工作壓力過大，打算再慢慢找機(jī)會(huì)改善。年收入約5萬元左右。目前我們感情穩(wěn)定，有固定存款6萬元。我欲購房面積在100—130平方米之間，至少要三房兩廳，方便日后家里人探訪居住?，F(xiàn)在房價(jià)一直在上漲，3500元/平米左右。我的住房公積金目前大概有1500元/月，男友無公積金。如買房后，我的裝修預(yù)算8萬左右。我目前由于資金儲(chǔ)蓄還不多，所以暫時(shí)處于保守態(tài)度，希望能有稍低風(fēng)險(xiǎn)的投資，但是不想被套牢，畢竟2年后就要買房，需要大筆資金。希望能找到一個(gè)好辦法能實(shí)現(xiàn)順利有個(gè)自己家的夢想。

另外，男朋友父母的年齡都在50左右，有基本養(yǎng)老，幾年前男友父親曾動(dòng)過心臟手術(shù)，花費(fèi)大概十幾萬（公費(fèi)報(bào)銷），這幾年父母2人身體很好，在內(nèi)地都下崗領(lǐng)退休金大概700元一個(gè)月，剛夠2人日?；ㄏＮ腋改干眢w很好，務(wù)農(nóng)，目前尚無需我負(fù)擔(dān)。過年時(shí)給父母大約3000元，我父親59歲，母親50歲，在農(nóng)村沒有任何養(yǎng)老保險(xiǎn)。

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理財(cái)需求

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（1）打算存夠錢2007年買房，三房兩廳以利于雙方親戚來探訪。

（2）有一弟弟讀高三，我要負(fù)擔(dān)他大學(xué)學(xué)習(xí)費(fèi)，生活費(fèi)用由妹妹供給。

（3）我家里明年要裝修，我已給1元萬，如裝修可能我還要再給1萬元，花錢的地方很多，因此，希望專家能給我一個(gè)好建議。

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理財(cái)組合建議

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??? （1）日常生活支出。年安排3.6萬元。

（2）健美消費(fèi)。年安排4800元。

（3）房租支出。年安排1.2萬元。

（4）旅游消費(fèi)。年安排5000元。

（5）贍養(yǎng)父母。年安排1萬元。

（6）緊急備用金。年安排1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數(shù)。

（7）意外保障。lyq121和男友每年分別購買560元國壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，合計(jì)年支出 1120元。

（8）父母健康投資。分別為雙方母親投保重大疾病保險(xiǎn)3份，20年交費(fèi)期，年分別支出3510元。同時(shí)，為雙方母親投保附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)3份，年分別交費(fèi)117元。年合計(jì)交保險(xiǎn)費(fèi)7254元。

（9）短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。在定期存款6萬元到期以后，轉(zhuǎn)投短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，并每年追加5.4萬元。

理財(cái)組合比例

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（1）日常生活支出3.6萬元。占家庭總收入的25.7%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的18%。

（2）健美消費(fèi)4800元。占家庭總收入的3.4%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.4%。

（3）房租支出1.2萬元。占家庭總收入的8.6%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的6%。

（4）旅游消費(fèi)5000元。占家庭總收入的3.6%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.5%。

（5）贍養(yǎng)父母1萬元。占家庭總收入的7.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5%。

（6）緊急備用金1萬元。占家庭總收入的7.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5%。

（7）意外保障1120元。占家庭總收入的0.8%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.56%。

（8）父母健康投資7254元。占家庭總收入的5.2%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的3.6%。

（9）短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資6萬元，并每年追加5.4萬元。占家庭總收入的38.6%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的57%。

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理財(cái)建議分析

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從背景資料看，lyq121和男友年輕、知性，賺錢能力和賺錢的再生能力都比較強(qiáng)，且事業(yè)和人生發(fā)展尚處在不斷發(fā)展之中。就一般情況而言，年輕人在理財(cái)上應(yīng)持進(jìn)攻型策略，即在安排好即期消費(fèi)、作好基本避險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的的投資，以追逐私人資本效益的最大化。但鑒于lyq121和男友計(jì)劃于2年后購房。因此，在目前情況下，財(cái)務(wù)的安排應(yīng)以計(jì)劃性和安全性為主
（1）日常生活支出。目前l(fā)yq121和男友的日常消費(fèi)支出包括房租費(fèi)用在內(nèi)，每月2300元左右，這與lyq121和男友的資產(chǎn)、收入和年齡、婚姻狀況不相匹配，低了。這不符合私人理財(cái)之原則中的“抓住今天的快樂”。作為人，最基本的權(quán)力是在給這個(gè)世界創(chuàng)造點(diǎn)什么（納稅也是一種公共財(cái)富創(chuàng)造和貢獻(xiàn)）的同時(shí)，充分享受這個(gè)世界給人帶來的快樂。享受幸福生活每一天，快樂生活每一天，這是我們之所以活著的理由和期盼。當(dāng)然，這種日常生活資金的安排，必須與收入、資產(chǎn)相匹配，與賺錢的能力相匹配，是好大的腳，就穿好大的鞋。同時(shí)，還應(yīng)與年齡、婚姻狀況相匹配。在現(xiàn)階段的消費(fèi)中，現(xiàn)實(shí)主義的東西要，浪漫主義的東西也不能少。如果消費(fèi)過于講實(shí)用，天天圍著油鹽柴米醬醋茶轉(zhuǎn)，那么，則可能花前月下，溫馨甜蜜的元素就消失了，而這在人的生命過程中，是彌足珍貴的。當(dāng)然，如果一味追時(shí)尚，追感官享受，追高消費(fèi)，玩今朝有酒今朝醉的把戲，那么，即難成家，也難立業(yè)。根據(jù)lyq121和男友的情況，每月安排3000元，月人均1500元，基本匹配。

（2）健美消費(fèi)。美是需要精心呵護(hù)和護(hù)理的?，F(xiàn)代科學(xué)告訴我們，女性從24歲以后，肌膚的彈性和豐潤度就逐步開始走下坡路了。好在現(xiàn)代科學(xué)的不斷進(jìn)步，為女性們永葆青春的活力提供了條件。lyq121每月做4次肌膚護(hù)理，每次100元，也能找到一家中檔的專業(yè)美容機(jī)構(gòu)了。

?? （3）房租支出。按月租金1000元安排，多出部分或不足部分，可通過理財(cái)產(chǎn)品投資資金調(diào)節(jié)。

?? （4）贍養(yǎng)父母。lyq121的父母在農(nóng)村，年齡雖不是很大，但也不年輕了。在家養(yǎng)養(yǎng)豬，養(yǎng)養(yǎng)雞鴨，種種蔬菜，以活絡(luò)筋骨，但重體力活就不要干了。目前農(nóng)村，要賺幾個(gè)錢不容易。好在lyq121有出息了，能賺大錢了。“吃水不忘挖井人”。自己生活富足了，亦應(yīng)讓父母的生活也富足起來，舒坦起來，滋潤起來。每月補(bǔ)貼父母500元活錢，老倆口的生活也能安排得不錯(cuò)了。lyq121的男友父母下崗，每月700元生活費(fèi)，在城市生活，還是少了一點(diǎn)。每年安排4000元左右，以貼補(bǔ)生活，這樣，老倆口月均生活費(fèi)1000元，也可食有肉，食有魚了。

?? （6）緊急備用金。這是家庭經(jīng)濟(jì)生活的潤滑劑、平衡器和穩(wěn)定器。鑒于lyq121一家雙方父母年齡健康狀況，故這一塊的安排不宜過多。

（7）意外保障。通過保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)。是現(xiàn)代人理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。lyq121和男友每年花1120元，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障（本保險(xiǎn)合同意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率為2‰；意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率為8‰）。

（8）父母健康投資。lyq121的父母務(wù)農(nóng)，沒有基本的社會(huì)保障。從私人財(cái)務(wù)的處理來看，lyq121應(yīng)該及早尋求醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁途徑。不過，lyq121的父親已經(jīng)59歲，此時(shí)通過保險(xiǎn)這個(gè)途徑來實(shí)現(xiàn)醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，已無利可圖，最好還是通過緊急備用金這個(gè)途徑來實(shí)現(xiàn)。lyq121男友的父親，雖然年齡還在50歲左右，但幾年前心臟曾動(dòng)過大的手術(shù)，就一般情況而言，保險(xiǎn)公司對(duì)其投保重大疾病保險(xiǎn)，已經(jīng)不會(huì)承保了。因此，應(yīng)對(duì)醫(yī)療經(jīng)費(fèi)的途徑，還只能是子女們積攢一些緊急備用金。lyq121和男友的母親，都在50歲，此時(shí)切入重大疾病保險(xiǎn)在時(shí)間段上雖然晚了一點(diǎn)，但搭乘末班車，還有利可圖，還可起到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用。lyq121和男友從現(xiàn)在起，分別為雙方的母親投保國壽康寧終身保險(xiǎn)3份，則雙方父母分別獲得了9萬元保險(xiǎn)保障，其中，重大疾病保障6萬元。與此同時(shí)，隨主險(xiǎn)分別投保3份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)（絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)有限額要求。一般是1份主險(xiǎn)配1份附加險(xiǎn)，若能多配當(dāng)然更好。原因很簡單，多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營這類險(xiǎn)種都是虧損），則雙方母親分別獲得了3000元保險(xiǎn)金額的住院醫(yī)療保障。

(9)）短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。鑒于您擬于2年后購房，還要為父母住房裝修出資，為弟弟讀書出學(xué)費(fèi)。因此，其獲利投資必須在名義收益穩(wěn)定的前提下，再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期，相對(duì)具有優(yōu)勢的投資工具為短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。在具體操作上，可選擇1年期以內(nèi)的產(chǎn)品，實(shí)行滾動(dòng)投資，以獲取高于銀行存款的收益和升息帶來的收益。這樣2年下來，您的自有資金就可達(dá)到房款的30%，有資格辦理房貸了。應(yīng)注意的是，最好通過住房公積金途徑辦理住房按揭貸款。

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理財(cái)提示

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?? （1）弟弟考入大學(xué)后，學(xué)費(fèi)應(yīng)列入財(cái)務(wù)計(jì)劃，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （2）購房并裝修后，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （3）隨著雙方父母年齡地增大，緊急備用金應(yīng)予調(diào)高，以應(yīng)對(duì)雙方父親的醫(yī)療費(fèi)用，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （4）應(yīng)學(xué)習(xí)一些風(fēng)險(xiǎn)投資方面的知識(shí)，以為私人資本的長期、高效打理作準(zhǔn)備。

?? （5）在利率水平正?；蜉^高時(shí)，lyq121和男友可考慮購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （6）40歲左右，lyq121和男友應(yīng)切入重大疾病類健康保險(xiǎn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

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