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背景資料

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周先生，37周歲，IT行業(yè)，公司經(jīng)理，年稅后收入18萬元，擁有公司30%股權(quán)（價值650萬元），身體良好，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險。周太太，37周歲，IT行業(yè)，部門經(jīng)理，年稅后收入12萬元，身體良好，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險。兒子7歲，小學(xué)二年級。周先生在北京工作，周太太和兒子在中原地區(qū)某省會城市生活和工作，雙方老人年紀(jì)70歲左右，基本無需贍養(yǎng)費用，身體良好。周先生夫婦前期已投資25萬元入股一家公司，估計一年收益在10%左右。其他類年收入預(yù)計30萬元左右。

家里現(xiàn)有活期資金6.5萬元；國債4萬元；配置型基金4.5萬元；父母委托的閑散資金15萬元（打算今年幫助父母用于基金和紙黃金投資）；3萬元股票（已經(jīng)有10年沒動了）；另有價值350萬元香港股市股票，可變現(xiàn)，但每年紅利不定。

周先生一家現(xiàn)有住房三處：北京一處，價值110萬元，周先生居?。ㄔ诒本┕ぷ鳎?，2005年年底已提前歸還全部貸款；本市兩處，其中一處閑置，價值30萬元；一處周太太和孩子與父母居住，價值36萬元。

周先生2003年投保10萬保額的友邦大病險（20年繳費），2001年投保平安20萬保額投連險，70萬保額定期（2011年以后保額降為45萬）、15萬保額意外險、5萬保額意外傷害及1萬保額意外醫(yī)療險。年繳保費13000元。周太太1999年投保平安5萬保額的康泰終身大病保險，2001年投保平安20萬保額投連保險及2萬保額意外傷害和1萬保額意外醫(yī)療險，年繳約10000元，都是20年繳費期。兒子1999年投保太平永利5萬元保額保險（20年期交費），上學(xué)后每年投保中國人壽康健學(xué)生幼兒人壽保險A卡一份，2005年投保國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型），年交保險費1萬元，9年期交費。年繳費1.53萬元。

周先生全家年生活性費用5萬元，年度旅游費用1～1.5萬元（每年至少帶兒子旅游一次），交通費用5000元（兩地分居）。周先生夫婦日常生活比較節(jié)儉，交通方便，沒有購車打算。消費水平適中，屬于穩(wěn)健型投資者，平時工作繁忙，但可以網(wǎng)上買賣，所以對紙黃金和基金比較感興趣。

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理財需求

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2005年年底房子還貸完畢后，家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)好轉(zhuǎn)，雖然目前手頭剩余資金不多，但財務(wù)狀況會持續(xù)穩(wěn)定2年左右，因此想利用這兩年的時間打好家庭財務(wù)基礎(chǔ)，提前做好理財規(guī)劃。

1、如果孩子將來打算到國外讀大學(xué)，如何籌措學(xué)費？

2、如何籌措退休生活保障費用（IT行業(yè)壓力大，周先生夫婦打算提前退休）？

3、如何使剩余閑散資金保值增值？能否給出投資分配比例。

4、通過哪些正常途徑可以兌換美元？

5、新年伊始股市大漲，今年投資基金和紙黃金應(yīng)該注意哪些事情？股市是否也會像去年一樣箱型震蕩？相對穩(wěn)妥的切入點是多少（大盤指數(shù)）？

7、紙黃金和投資金幣兩種投資方式各有哪些利弊？還有哪些方式更適合周先生夫婦？

8、基金交易和紙黃金交易需要支付個人所得稅嗎？

9、目前的財務(wù)結(jié)構(gòu)是否有缺漏項和不合理之處（例如保險是否與現(xiàn)狀不匹配了、香港股票金額占比很大）？如何調(diào)整？

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理財組合建議

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?? （1）日常生活支出。年安排12萬元。

?? （2）健美消費。年安排4萬元。

?? （3）旅游消費。年安排1.5萬元。

?? （4）贍養(yǎng)父母。年安排2萬元。

?? （5）緊急備用金。將活期存款6.5萬元中的5萬元轉(zhuǎn)為短期可質(zhì)押人民幣理財產(chǎn)品。4萬元國債持有到期滿后轉(zhuǎn)為定活兩便存款，并每年追加2萬元。這筆資金保持10萬元常數(shù)。另活期存款6.5萬元中的1.5萬元仍作活期存款處置。

?? （6）保險投資。繼續(xù)維持現(xiàn)有保單效力，年交費3.83萬元。另周先生追加國壽康寧終身保險5份，妻子追加國壽康寧終身保險8份，20年交費期，周先生年交費4400元，其妻子年交費6480。以上保險年共計交費4.918萬元。

?? （7）黃金與美元投資。將350萬元港股套現(xiàn)200萬元，并按照1∶1的比例，分別投資于美元與黃金，并在每年收入中追加10萬元。

?? （8）股票和基金投資。繼續(xù)持有4.5萬元配置型基金和3萬元股票。并將父母委托的15萬元投資于滬深300成份指數(shù)基金。

?? （9）黃金投資。將年收入中節(jié)余的26萬元，投資于黃金。

?? （10）閑置房屋出租。年租金收入追加到黃金投資之中。

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理財組合比例

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（1）日常生活支出12萬元。占家庭總收入的19.2%；占家庭流動資產(chǎn)的2.69%。

?? （2）健美消費4萬元。占家庭總收入的6.4%；占家庭流動資產(chǎn)的0.89%。

?? （3）旅游消費1.5萬元。占家庭總收入的2.4%；占家庭流動資產(chǎn)的0.33%。

?? （4）贍養(yǎng)父母2萬元。占家庭總收入的3.2%；占家庭流動資產(chǎn)的0.45%。

?? （5）緊急備用金12.5萬元，每年追加2萬元。占家庭總收入的3.2%；占家庭流動資產(chǎn)的2.8%。

?? （6）保險投資4.918萬元。占家庭總收入的7.86%；占家庭流動資產(chǎn)的1.1%。

?? （7）黃金與美元投資360萬元，并在每年收入中追加10萬元。占家庭總收入的16%；占家庭流動資產(chǎn)的80.8%。

?? （8）股票和基金投資22.5萬元。占家庭流動資產(chǎn)的5.05%。

?? （9）黃金投資26萬元。占家庭總收入的41.6%；占家庭流動資產(chǎn)的5.83%。

?? （10）閑置房屋出租。

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理財建議分析

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從背景資料看，周先生夫婦賺錢能力較強，家庭私人資本的處置也不錯，對未來的經(jīng)濟生活也有一個統(tǒng)籌謀劃。這在目前中國難能可貴。根據(jù)“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險，追逐未來生活的更加快樂”的理財目標(biāo)，我們建議：

第一，構(gòu)建與資產(chǎn)、收入、生存階段相匹配的即期消費體系。“抓住今天的快樂”，過好幸福生活每一天，這是我們艱辛創(chuàng)業(yè)、努力賺錢的最基本的理由。周先生夫婦每年的收入在60多萬元，資產(chǎn)也在1200多萬元以上，這在目前的中國，夠得上高收入階層了。高收入者就應(yīng)有高收入者的活法。不然，就愧對了美好的生活，愧對了美好的生命，也愧對了辛辛苦苦賺來的錢財。從背景資料看，周先生一家年生活費用在5萬元左右，這太緊了，太少了，與家庭的資產(chǎn)、收入狀況不相匹配，應(yīng)大幅予以提高。此外，周先生與家人異地生活，雖然交通便利，但小車還得買，既方便工作，也方便回家，還能增加一些生活的品位。不過，目前小車價格大戰(zhàn)才拉開序幕，大幅“跳水”的游戲還有得玩，若等個三年兩載，恐怕花十幾萬元，就能將一輛中檔進(jìn)口小車開回家了。關(guān)于這個問題，請參閱中國私人理財網(wǎng)“財市透視”欄目《購車：捂住口袋》這篇文章。

第二，構(gòu)建與生存階段、生活環(huán)境、消費預(yù)期相匹配的避險體系。在避險方面，周先生已作了大量的準(zhǔn)備工作，錢也花了不少。從往后看，這樣幾個方面還應(yīng)加強。

?? （1）緊急備用金。周先生和妻子的父母都在70歲左右，目前身體狀況雖然良好，但畢竟是“人到七十古來稀”的年齡了。對于老父老母而言，穿衣、吃飯倒花不了幾個錢。而具有剛性消費特征的醫(yī)療保健消費，則貴得驚人。一般情況下，老年人因重大疾病住院（據(jù)統(tǒng)計資料，在城市72%的人死于重大疾?。?，醫(yī)院預(yù)收醫(yī)療費用都在5萬元左右。如果沒錢，很可能對不起，只能在醫(yī)院的過道呆一呆，而得不到及時治療。您雙方父母即使享有基本醫(yī)療保障，但自費的比例也不會低于50%。因此，10萬元左右的緊急備用金必須留，而且必須留足。

?? （2）保險保障。從背景資料看，周先生全家在保險保障方面還是舍得花錢的。不過，錢花了，但并不全然科學(xué)合理。于家庭經(jīng)濟而言，具有價值的保險就四個：一是人身意外傷害保險。這類保險，小孩每年買個百元左右的學(xué)平險就可以了。您夫婦倆每年分別花 560元，即可獲20萬元的人身意外傷害保障（費率為2‰）和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障（費率為8‰）。從周先生夫婦倆的情況看，一方面，是保額不足，不到位，另一方面，是這“保險套餐”貴了點。二是重大疾病保險。40歲左右時切入時點最佳，一方面，40歲左右以前，可將這筆資金去進(jìn)行獲利投資，去逐利。另一方面，40歲左右時身體機能開始有些變化，避險需求凸現(xiàn)，但此時這商品還不貴。從周先生和妻子的情況看，大病保險的保額分別為10萬元和5萬元，這與目前的醫(yī)療消費水平不相匹配，少了。一般情況下，20萬元左右的大病保障，才能基本起到轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療經(jīng)濟風(fēng)險的作用。三是子女教育保險。這是家庭投資中最重要、最具價值的投資。從投資工具地選擇看，周先生選對了。但是，從保額來看，這只能滿足兒子在國內(nèi)接受大學(xué)教育的基本經(jīng)費需求。若留學(xué)海外，則相距甚遠(yuǎn)。四是養(yǎng)老保險。社保是一種低水平、廣覆蓋的基本保險，或者說它給人們提供的只是一種“溫飽型”的保障。因此，一般家庭可通過積累式、漸進(jìn)式的方式，在不影響即期消費和獲利投資的前提下，輕輕松松為自己的晚年生活積累一些財富，提供一些保障。應(yīng)注意的是，這類保險起步越早，交費越少，而獲利越多（資本的時間價值）。但是，必須在利率水平較高或正常時切入。目前，這類保險就不宜切入，2.5%的精算利率上限實在是太低了。在全部保險產(chǎn)品中，除了這四類保險應(yīng)該在合適的時機購買以外，其他“保險套餐”則沒有嘗試的必要。畢竟，保險的最基本功能是避險。按照周先生家庭的情況，每年全家三口花1220元購買人身意外傷害保險；夫婦倆每年分別花8800元和8100元購買重大疾病保險（按37周歲、20年交費期計算）；每年花1萬元購買子女教育保險（9年期交費），全年交保費28120元，其保障水平就不低了。若利率水平正?；蜉^高時，夫妻倆再購買一些養(yǎng)老保險，則保險保障這一塊就基本到位了。

?? （3）資產(chǎn)保全。從背景資料看，周先生夫婦有兩個很重要的理財需求，一個是想兒子將來留學(xué)海外；另一個是夫婦倆擬年輕就退休。要達(dá)成這樣兩個理財目標(biāo)，家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和以后年度收入中的一部分資產(chǎn)如何保全就應(yīng)著手考慮了。這也就是說，要達(dá)成這樣兩個剛性的目標(biāo)，就得有比較剛性的、穩(wěn)定性較強的物質(zhì)基礎(chǔ)。而風(fēng)險投資既有可能使投入資本大大獲利，亦有可能使投入資本大幅縮水。因此，這種富有彈性的投資不能承擔(dān)起這樣的使命。從周先生家流動資產(chǎn)的情況來看，可在350萬元港股中分流200萬元進(jìn)行資產(chǎn)保全投資。這是因為，一方面，若周先生兒子欲留學(xué)海外，到美、英、加等國完成完備高等教育的全部費用，不會低于人民幣100萬元左右。另100萬元則可為退休后的生活奠定一個基礎(chǔ)。另一方面，受東南亞金融風(fēng)波的沖擊和影響，近些年來香港經(jīng)濟一直不怎么景氣，到最近才有復(fù)蘇的跡象。這反映到證券市場，就是港股的走勢比較疲軟。因此，繼續(xù)在香港證券市場保留150萬元股票投資，以追求私人資本效益的最大化，而將套現(xiàn)的200萬元按照1∶1比例分別投資于美元與黃金，則是較好的選擇。至于怎么兌換美元，于您而言，好辦極了。拿港股套現(xiàn)資金直接兌換美元就行了（港幣可以兌換任何一種主導(dǎo)貨幣，而無需外匯管理當(dāng)局批文）。

第三，構(gòu)建與興趣愛好、市場認(rèn)知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。從背景資料看，您對黃金投資和股票型基金投資比較感興趣。既然有興趣，就不妨到這兩個市場玩玩。至于目前怎么玩，您可參閱中國私人理財網(wǎng)“財市透視”欄目的4篇文章：《基金：跟著股市走》、《股票：短、平、快》、《黃金：巧與美元打擂臺》、《美元：盯住美國搶先機》。在中國，根據(jù)稅法，基金和股票應(yīng)交個人所得稅，但目前暫緩開征。紙黃金在我國還是個新生兒，它與人民幣和外匯理財產(chǎn)品一樣，商業(yè)銀行一般不履行代扣代繳的義務(wù)。

?（1）日常生活開支。周先生一家年收入在60萬元以上，屬高收入家庭了。高收入家庭應(yīng)有高收入家庭的活法。因此，每年安排12萬元，月均1萬元，這與目前的資產(chǎn)、收入水平比較匹配，也比較適中。

?? （2）健美消費。周先生妻子可每年花1萬元，購買1張高檔美容機構(gòu)會員卡，定期進(jìn)行肌膚護(hù)理。一些高檔美容機構(gòu)還免費為高端客戶提供瑜珈等附加值服務(wù)，如果為周太太提供美容服務(wù)的機構(gòu)有此項服務(wù)，周太太不妨練練瑜珈，以活絡(luò)筋骨，苗條形體，舒展工作壓力。周先生在北京，則可每年花3萬元左右購買1張健身俱樂部會員卡，以強身健體，緩解工作帶來的壓力。

?? （3）旅游消費。在兒子尚幼時，每年全家結(jié)伴作作國內(nèi)游。當(dāng)兒子進(jìn)入中學(xué)時，可考慮全家作作國外游。以拓展孩子的視野，激勵孩子發(fā)奮學(xué)習(xí)，努力進(jìn)取。若這筆資金不足時，在緊急備用金中列支。

?? （4）贍養(yǎng)父母。周先生夫妻雙方的父母都已70歲左右了。?；丶铱纯?，讓老人們享享天倫之樂，是兒女們的基本義務(wù)。同時，雖雙方老人不要兒女供給，但每年安排2萬元，在五、八、臘等傳統(tǒng)節(jié)日時，給老人一些歡喜錢則是必須的。

?? （5）緊急備用金。目前周先生夫婦雙方的父母身體都健康。因此，緊急備用金可用可質(zhì)押短期固定收益人民幣理財產(chǎn)品和國債這種形式，一方面，這兩種產(chǎn)品變現(xiàn)比較方便，另一方面，收益率也高一些。但是，隨著雙方父母年齡地增長，這筆錢還是以定活兩便存款形式保持常數(shù)好，以真正起到救急的作用。

?? （6）保險投資。應(yīng)繼續(xù)維持現(xiàn)有保單效力，按照合同約定如期交費。此外，周先生和妻子分別追加5份和8份國壽康寧終身保險，以分別獲取15萬元和24萬元保險保障，其中重大疾病保障分別為10萬元和16萬元，與此前投保的大病保障加到一起，周先生和妻子即分別獲得了20萬元和21萬元重大疾病保障，以與目前的醫(yī)療費用水平基本匹配起來。

?? （7）黃金與美元投資。黃金與美元是一對此消彼漲、互動性極強的風(fēng)險對沖工具。通常情況下，美元漲，黃金跌；黃金漲，美元跌。運用黃金與美元構(gòu)成風(fēng)險對沖，它的主要目是，實現(xiàn)私人資本的保值，使私人資本在任何情況下，在任何時點上，其現(xiàn)實購買力都處于一個相對平衡的狀態(tài)，以抵御經(jīng)濟衰退和通貨膨脹風(fēng)險。在具體操作上，目前美元可購買固定收益型1年期美元理財產(chǎn)品，其年收益率接近4.25%。若美元加息終止（目前已持續(xù)小幅加息13次，預(yù)計年內(nèi)還可能加息1—2次），則可考慮中線投資，即購買3—5年期美元理財產(chǎn)品。黃金則可投資紙黃金或央行發(fā)行的熊貓投資金幣。

?? （8）股票和基金投資。周先生目前持有的主動型基金和股票應(yīng)繼續(xù)持有。畢竟，中國證券市場從2001年下半年以來，單邊下挫已有時日，股市中的水份也已擠掉很多很多了。這個市場大幅下行的可能性已經(jīng)不大，而反彈以至反轉(zhuǎn)的能量正在逐步聚集。因此，此時玩“跳水”，太冤了。縱觀新年開局的證券市場，大幅下行和大幅上揚的可能性都不大。在一個時期內(nèi)，這個市場還將呈“拉鋸”、“箱型整理”格局。即當(dāng)上證指數(shù)接近1000點時，大量投機資金將涌入，將市場拉起來。而當(dāng)上證指數(shù)接近1200點時，大量的拋盤將涌出，將這個市場打壓下去。因此，作為投資者，在這個市場玩玩投機大有可為。即上證指數(shù)接近1000點時吸籌建倉，而當(dāng)上證指數(shù)超出1100點后，及時斬倉套現(xiàn)。這樣一年下來，玩?zhèn)€幾次，既安全，其收益又不薄了。當(dāng)然，最好的投機工具應(yīng)首選滬深300成份指數(shù)基金，以規(guī)避基金經(jīng)理人的職業(yè)道德風(fēng)險。

?? （9）黃金投資。黃金投資是一種高風(fēng)險、高收益的投資。它應(yīng)與基金投資連起來做，而不應(yīng)死扛硬撐，玩單打一。如果證券市場好把握，好玩，就將這些錢投到證券市場。如果黃金市場好把握，好玩，就將證券市場的錢也搬到這個市場玩?！皷|方不亮，西方亮；亮了南方，有北方”，說的就是這個理兒。

紙黃金和投資金幣兩種投資方式各有哪些利弊，客觀地說，它取決于投資者的興趣愛好。紙黃金，它炒的是國際黃金市場的價格漲跌，它的結(jié)算工具還是人民幣，而不是實物黃金。相對而言，紙黃金交易成本低，結(jié)算便利，投資盈虧比較直觀。央行發(fā)行的熊貓投資金幣，它兼投資與藝術(shù)品收藏于一體，一方面，黃金價格漲它也漲。另一方面，當(dāng)幣市火熱時，它還能實現(xiàn)藝術(shù)品的投資價值，即有可能獲得高于黃金材質(zhì)價格的收益。它的不足是，交易價格沒有紙黃金透明，變現(xiàn)時價格只能隨行就市。且大宗交易只有在上海盧工郵幣卡市場和北京馬甸郵幣卡市場這樣的大型市場才能完成。至于哪種投資方式更適合周先生夫婦，這就要看周先生夫婦是喜歡大把大把數(shù)錢的感覺，還是喜歡金銀滿室的感覺。作為藝術(shù)品愛好者和投資者，我更喜歡后一種感覺。

?? （10）閑置房屋出租。周先生夫婦有1套價值30萬元的房子至今閑置著。從理財?shù)慕嵌瓤矗@有點兒可惜。在省會城市，這樣的房子出租，每年總該有個上萬元的進(jìn)項吧！這些錢相對周先生家目前的資產(chǎn)和收入來說雖是小錢，但幾年下來，也許就不太小了，而且還穩(wěn)定得很呢！

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理財提示

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?? （1）應(yīng)高度關(guān)注雙方父母的健康狀況，并適時調(diào)整緊急備用金。

?? （2）利率水平正?；蜉^高時，夫婦倆可考慮購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險。

?? （3）關(guān)注汽車市場走勢，為購私家車作些準(zhǔn)備。

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